Личный финансовый план: как составить самостоятельно — пошаговый план
Планирование используют в коммерческих организациях. В начале календарного года руководство понимает, что надо делать, на какую выручку стоит рассчитывать, какие затраты необходимы для получения прибыли. Если не придерживаться поставленных задач, фирму ждет финансовый крах.
Так происходит каждый раз, когда траты бездумные. Или человек живет «от зарплаты до зарплаты». И как только срочно нужны деньги: бежим в банк за кредитом, занимать к друзьям, родственникам. Хотя избежать финансовых проблем поможет личный финансовый план (сокращенно ЛФП). Как у работодателя, только с учетом личных расходов, доходов.
Что такой финансовый план (личный)
Каждый строит планы на ближайшие дни, месяцы, годы. Одни копят на квартиру, другие стремятся обойтись без кредитов для покупки одежды, бытовой техники. Собирают деньги заранее на учебный год в школе, поступление в ВУЗ, поездку за границу. И чаще прикидывают суммы в уме. Без учета нежданных расходов вроде больничного, поломок машины.
Разберемся, как правильно составить финансовый план. Он даст перспективу стабильности в жизни. Вечно рассчитывать на банки бессмысленно. Однажды кредит наличными, без которого никак не поступить в университет, не выдадут. И что, жизнь закончена? Нет. Цели станут совпадать с общим семейным доходом, стилем жизни. Пропадет стремление жить чуть богаче, покупать себе больше, чем раньше.
ЛФП – инструмент собственного финансового развития. Если правильно создать план, это позволит «заглянуть» на года вперед: сколько получится накопить, как быстрее погасить кредиты, надо ли менять работу для претворения планов в жизнь.
Освоить планомерный образ жизни будет полезно не только взрослым. Если привыкнуть к точным расчетам с детства, юношество пройдет интересно. Ведь молодой человек позволит себе намного больше, чем сверстники. Образец финансового плана берут родительский, с корректировкой к зарплате, образу жизни.
Расскажу о себе. Родился еще в Советском Союзе. Ежегодные поездки через полстраны к бабушке с дедушкой. Никаких забот о завтрашнем дне. Начались 90-е. Как раз закончил школу, поступил учиться в техникум и параллельно устроился на работу. Все было супер.
Пока одноклассники учились и сидели на шее родителей, мне уже удалось купить машину и домик. Доходы росли, начал погуливать. Была уверенность, что завтра будет еще больше денег. Но… После ряда событий в жизни пришлось поменять место жительства. И понеслась. Никаких запасов никогда не делал, поэтому при первой же проблеме побежал в банк.
Потом еще, еще и еще раз. Пока не набрался кредитов свыше способности оплачивать. Вот тогда и призадумался. Посчитал, сколько было заработано за прошлые 10 лет. Вывод: было впустую потрачено средств, которых хватило бы на 2 квартиры (по старым ценам). Если бы тогда планировал расходы, в критической ситуации жил бы на средства от сдачи жилья в аренду. Вот так за 15 лет дошел до личного финансового контроля. Это из-за того, что родители не задавали вопрос: а будут ли деньги завтра.
Как построить собственный ЛФП
Когда стал разбираться, как составить финансовый план, изучил много информации. Все источники предлагают разбивать планирование на шаги. Сначала определяют цели. Разбивают их на месяцы, годы (смотря, когда надо достичь желаемого). Затем рассчитывают реальные суммы, сколько денег надо на реализацию. При этом сравнивают предполагаемые расходы с возможностями заработка в конкретном месяце.
Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели. На самом же деле мы не бессильны, а безвольны
Франсуа Ларошфуко
Те, кто уже разобрался, как построить финансовый план, понимают, что это не все этапы. Процесс расчета включает учет ежедневных затрат: питание, одежда, проезд, квартплата. Нужен запас денег на случай болезни, каких-либо бытовых поломок. Поэтому планирование содержит информацию о размере резервного фонда. За его счет ситуация корректируется в зависимости от падения или роста ежемесячных доходов, затрат.
Важные уточнения:
- План, скорее всего, будет пересматриваться несколько раз.
- Всем членам семьи предстоит стать чуть более откровенным, чем обычно.
- Несбыточные мечты однозначно уйдут на второй план.
- Придется пересмотреть подход к привычным вещам.
Оптимально, если первой запланированной задачей станут инвестиции, с которых будет поступать дополнительная прибыль. Цели будут зависеть от доходов: покупка недвижимости под аренду или акций для получения дивидендов. Расчеты позволят трезво оценить возможности и запланировать то, что реально достижимо. Нельзя учитывать кредитные, заемные средства. Только собственную заработную плату, доходы от подработок. Если живешь семьей, учитывают общие поступления и расходы.
Ставим цели
Когда не у кого спросить совета, как планировать жизнь, можно взять пример финансового плана у работодателя. Пусть это будет грубый набросок. Но общие детали будут похожи. Например, каждая фирма ожидает к концу месяца, квартала, года определенную сумму выручки. Часто контролируют затраты на канцелярию, закупку техники. Вот он каркас.
Выделите один час свободного времени на выходном. Соберитесь семьей и обсудите: кто чего хочет получить через полгода, к лету, на праздник Нового года, на День рождения. Нужны точные данные о каждом пожелании. Стоит придерживаться правил:
- Ограничение по времени. Отпуск, поступление в ВУЗ – это конкретные даты. Надо успеть накопить нужную сумму.
- Всегда точные цифры. Заранее узнают цену билетов, услуг, товаров.
Если решается, как составить финансовый план семьи, интересы каждого записываются в общий перечень. Возможно с пометками о приоритете на случай, когда расчет бюджета покажет, что все желания точно не сбудутся.
Табл. 1. Пример составления целей
| Ошибочно сформулированные цели | Правильно поставленные цели |
| Ремонт в ванной комнате | Ремонт в ванной комнате в июле этого года. Бюджет ориентировочно 120 000 руб. |
| Отдохнуть на море | Поездка в Анапу. 3 человека (2 взрослых билета, один детский). Путевка обойдется в 70 000 рублей. Питание 20 000 руб. |
| Обновить автомобиль | К лету следующего года купить машину марки Ford Focus 3. С учетом стоимости старой надо доплатить 730 000 руб. |
| Накопить на поступление в институт | Поступать планируем в МГУ. Год обучения на интересующем факультете стоит 340 000 руб. Всего на 6 лет понадобится 2 040 000 руб. |
На основании такой таблицы легко понять, сможет ли поехать в отпуск вся семья. Или кому-то из младших придется остаться с бабушкой. Или устроиться на еще одну подработку, чтобы заработать недостающую сумму. Точные расчеты позволят ничем не подкрепленную фантазию превратить в осуществимую мечту.
Следующий шаг: разделение целей на краткосрочные (до конца текущего года), среднесрочные (до 5 лет) и долгосрочные (10 лет и более). Также с указанием точных сумм и дат. Недостаток бюджета компенсируют изменением срочности достижения цели. Например, покупка нового компьютера не «горит», поэтому ее можно отложить на следующий год. И откладывать на нее не 5000 руб. в месяц, а всего 700 руб. Цены меняются, но не столько кардинально, чтобы бояться инфляции, удорожания техники.
Табл. 2. Пример разбивки целей по срочности
| Краткосрочные | Среднесрочные | Долгосрочные |
| К Новому 2021 году купить жене iPhone 11 за 78 тыс. руб. | К весне 2023 года накопить на поступление сына в МГУ 2 040 000 руб. | К 1 января 2040 года накопить 2 000 000 рублей на покупку дома, куда переехать самим, чтобы оставить квартиру сыну. |
| К началу учебного года 2020 заменить компьютер (сыну). Цена нового 37 тыс. руб. | К 1 января 2025 года накопить 1 500 000 руб. на взнос по ипотеке | |
| К зиме купить новый комплект резины с дисками (себе). Цена 45 тыс. руб. |
Теперь перед глазами точная ситуация, кто чего ожидает и в какие сроки. Переходим к следующему шагу и проведем анализ возможностей.
Анализируем ситуацию
Для начала записываем доходы каждого члена семьи и общие расходы. Перед этим будет полезно установить программу ведения домашней бухгалтерии и фиксировать в ней, куда тратятся деньги. Или сохранить чеки хотя бы за месяц, чтобы прикинуть, какие категории товаров (услуг) покупали. Детализировать по видам не надо, достаточно общей картины. Оптимально выждать 2-3 месяца, что позволит выявить средние величины трат по категориям.
Сбор информации для анализа доходов-расходов требует личной дисциплины. Она потом понадобится, когда ежемесячно придется откладывать на запланированные цели.
Если проводят личное финансовое планирование, можно выделить категории «нельзя обойтись», «можно обойтись», «явно лишнее». В семье это сделать сложнее, каждый имеет свои приоритеты и предпочтения. Но записать надо абсолютно все доходы и расходы. Здесь нет места «заначкам» или тайным подработкам. Коли взялись планировать, надо быть открытыми. Пока идет сбор данных, можно сделать предварительный анализ по самым крупным статьям.
Табл. 3 Пример простой таблицы учета
| Доходы (активы) | Расходы (пассивы) |
| Зарплата мужа – 70 тыс. руб. в месяц | Коммунальные расходы – 5 тыс. руб. в месяц |
| Зарплата жены – 50 тыс. руб. в месяц | Транспорт (бензин, страховка) – 7 тыс. руб. в месяц |
| Подработка мужа – 20 тыс. руб. в месяц | Банковские кредиты – 12 тыс. руб. в месяц |
По таблице легко определить, какие пассивы можно ликвидировать, перенести в активы, а какие из них останутся без изменений. Например, погашение кредитов избавляет от ежемесячных платежей, а коммуналка будет всегда. Семейный автомобиль иногда используют для подработок в такси. Пустую квартиру, оставшуюся от бабушки, сдают в аренду. Пусть даже они не принесут прибыли, а всего лишь компенсируют затраты, это уже повышает общий уровень дохода семьи.
Способ фиксации выбирает каждый сам. Кому-то удобнее писать на листке бумаги, другим проще создать таблицу в Excel или в Google. Есть возможность автоматизировать процесс и купить одну из предлагаемых в интернете программ по домашней бухгалтерии. В них отчеты формируются за пару кликов мышкой. Главное, не забывать ежедневно вносить информацию о покупках, зарплате и других финансовых операциях. Чем нагляднее они будут отражены, тем проще понять, как ими управлять.
Когда соберутся данные об ежедневных покупках за последние 2-3 месяца, можно объединить их в группы без учета месяцев. После деления на количество периодов получиться среднее значение. Например, на питание в один месяц потрачено 5437 руб., во второй – 7106 руб., в третий – 4976 руб. В среднем считают расходы на уровне 5840 руб. То же делают с проездом, коммуналкой, расходами на развлечения, одежду, обувь. Бытовую технику лучше из расчета убрать, ее покупают довольно редко. То же относится к прибыли с продажи старых вещей. Надо оставить только действительно ежемесячные расходы и доходы.
Корректируем и оптимизируем
На следующем шаге предстоит обсудить приоритеты. Если целей много и на реализацию всех не хватает средств, придется что-то отложить на другое время. Или дополнительно найти работу, доходы от которой перекроют недостачу. Возможно часть запланированного станет невозможным даже в долгосрочной перспективе. Многие инструкции личного финансового плана настаивают на обязательном исполнении целей. Но в реальной жизни так происходит не всегда.
По собственному опыту могу судить: чем ниже доходы семьи, тем сложнее оптимизировать расходную часть бюджета.
Чтобы не переделывать расчеты в процессе достижения целей, в таблицу вносят любые, даже самые мелкие цели. Например, если упустить момент с ежегодным обновлением обуви и одежды ребенка, в один-два месяца точно не получится отложить требуемую сумму. Перед летним и зимним сезоном придется тратить деньги на незапланированное. То же относится к хобби. Полностью забыть про него мало кто согласится, поэтому бюджет на любимые занятия надо закладывать заранее.
Способы корректировки планов:
- перераспределение приоритетов между целями;
- изменение сроков достижения отдельных задач;
- оптимизация затрат;
- повышение уровня доходов.
Более выгодны два последних пункта. Один, от силы два раза, можно отложить поездку в Таиланд ради покупки нового телевизора на давно пустующую стену. Но регулярный перенос целей будет означать одно – крах планирования.
Как снизить расходы
Когда планируемые покупки перед глазами вместе с суммами дохода и ценой товаров, сразу видны дырки в бюджете. Если в обычной жизни подарки, походы в рестораны, отмечание дней рождения происходит по наитию, с расчетами становится понятным, какие суммы можно тратить без особого ущерба. Конечно, ущемлять никого в семье не надо. Но повод задуматься все равно есть.
